1) Коллекторы, банки могут описать имущество
Действительно, коллекторские агентства и службы безопасности некоторых банков любят грозить выездами на дом, где они опишут (арестуют) имущество, поговорят по душам и т.д.
В действительности же без решения суда, вступившего в законную силу, а также исполнительного листа они не имеют право обращать взыскание на Ваше имущество. Более того, сделать это могут только судебные приставы, предварительно уведомив об этом в письменном виде.
2) Поручитель ни за что не отвечает
Наверняка многим из нас приходилось выслушивать просьбы родственников, друзей, коллег по работе, работодателя, в конце концов, выступить поручителем по кредиту. Мол, «ты не беспокойся, это всего лишь формальность, тебе это ничем не грозит ». И как-то всегда хочется увильнуть от этой почетной обязанности поручителя.
Как выясняется, не зря. Дело в том, что по Гражданскому кодексу поручитель отвечает за должника в полном объеме, если должник не смог сам исполнить обязательство. Все-таки это не простая дружеская услуга, к поручительству следует относиться очень серьезно.
3) Миф о доступности кредита через карту
Вот уже несколько лет не теряет популярность потребительское кредитование через кредитную карту .Бытует мнение, что это самый доступный способ получить кредит, ведь карты рассылают всем подряд по почте, достаточно всего лишь ее активировать – и можно купить все, что захочешь!
Яркие буклеты, высылаемые вместе с картой гласят, что процентная ставка будет не больше 10-15% годовых. И кажется, что более выгодного и доступного способа получить кредит просто не найти! В особенности, если размер официальной зарплаты не позволяет получить кредит в солидном банке.
Однако практика показывает, что большинство кредитных карт, которые так легко получить, – это прямой путь к финансовому рабству перед банком. В действительности проценты могут оказаться в пять-десять раз больше заявленных за счет различных комиссий. И все официальные разъяснения судов, появившиеся в последнее время, ничуть не смущают банки в установлении комиссий.
Самое опасное в таком способе получения кредита – полное незнание потребителя о реальном размере платы за кредит.
4) В первую очередь должны списываться штрафные санкции, а только потом – «тело долга »
Зачастую заемщики банков даже при незначительной просрочке по кредиту попадают в замкнутый круг – когда все, что они вносят, списывается в счет штрафных санкций и ничуть не уменьшает сумму основного долга. Но по гражданскому законодательству неустойка должна списываться в последнюю очередь, уже после погашения всех процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.
Такие действия банка можно оспорить в суде. Подробнее о недопустимости списывать неустойку в первую очередь.
5) Не возьмут на работу при просрочках
Бытует мнение, что при наличии просроченного кредита (даже оплаченного впоследствии) потом не возьмут ни на какую работу в крупную компанию, даже грузчиком.Действительно, служба безопасности может «пробить » кандидата на должность по своим каналам (ходят слухи, что есть некоторые полулегальные базы, где отражается кредитная активность граждан, в т.ч. отказы в получении кредитов и просрочки платежей). Но по трудовому законодательству работодатель не имеет право отказать в приеме на работу лишь потому, что у кандидата когда-то, возможно, имело место нарушение гражданско-правового обязательства, даже если это подтверждено решением суда.
В этом случае, конечно, сложно что-то доказать, если только работодатель не выдал какой-либо документ с таким основанием отказа или отказ не был озвучен в присутствии свидетелей, которых можно будет потом привести в суд. Тогда такой отказ в приеме на работу будет легко оспорить в суде.
6) Отказы в предоставлении кредита заносятся в кредитную историю
Надо отметить, что бюро кредитных историй – это организация официальная, которая ведет свою деятельность на основе ФЗ «О кредитных историях ». И в кредитную историю заносятся строго определенные данные. Среди них нет данных о кредитах, которые не дали, есть только о тех, которые были выданы.
Кроме того, заемщик по данному закону всегда имеет возможность оспорить ту или иную запись в бюро кредитных историй. А те полулегальные базы данных, которые ведут некоторые службы безопасности, никакого отношения к кредитным историям не имеют.
7). Неучтенная комиссия – миф о маленьких процентах
Наверное, эти предостережения стары, как мир, но все же еще раз напомним гражданам: обращайте внимание на комиссии за выдачу кредита, за ведение ссудного счета и т.д.
Большая часть таких комиссий незаконна, и их можно оспорить в суде, но зачем связываться с таким банком, который начинает отношения с введения потребителя в заблуждение, лучше постараться найти нормальный, серьезный банк.
8) Миф о реструктуризации долга
Многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой невозможности своевременного погашения задолженности по кредиту, полагают, что достаточно обратиться в банк, предоставить документы, что у них случился форс-мажор: уволили с работы, задержали зарплату, заболели и т. д., и их тут же освободят от уплаты долга или процентов.
В действительности при реструктуризации долга всего лишь могут выдать второй кредит, который полностью пойдет на погашение первого (просто в итоге заемщик будет должен больше).
Также могут предоставить рассрочку, которая только увеличит общую сумму процентов. Но от задолженности банки не освобождают. И все, даже такие уважительные причины, как болезнь или сокращение на работе, могут выступать только лишь основанием для снижения неустойки или освобождения от нее. Но сумму долга и проценты за пользование кредитом платить все равно придется.
9) Миф о кредитах под залог квартиры в ломбарде
В последнее время стали распространены «автоломбарды » или даже «квартирные ломбарды », где заем выдают под залог машины или квартиры, оцениваемых гораздо ниже рыночной стоимости.
На самом деле в ФЗ «О ломбардах » прямо сказано, что ломбард вправе принимать в залог и на хранение только движимые вещи (движимое имущество). Так что остерегайтесь предложений «ломбардов недвижимости », возможно под вывеской ломбарда будут прикрыты совершенно иные отношения.
Что же касается передачи в ломбард автомобиля, то прямого запрета нет, но опять же, если автомобиль оценили в разы дешевле его реальной стоимости, то имеется возможность оспорить в суде такую оценку, даже если вы подписали ее собственноручно.
10) «Беспроцентные кредиты»
Наверняка все встречали в супермаркетах электроники объявления о беспроцентных кредитах на технику (0% переплаты).
Во-первых , кредит выдается не магазином, магазин не имеет право заниматься кредитованием граждан, так как для этого требуется лицензия, во-вторых, банки благотворительностью никогда не занимались.
Всегда читайте, то, на что ведет звездочка, обычно она ведет на такой текст со шрифтом размера «выколи глаз»: «Кредит предоставляется ЗАО «Банк _____________», первый взнос 0% от цены товара, срок кредита ___ месяцев, процентная ставка 10% годовых » и т. п.
Обычно магазины в зачет этой процентной ставки предоставляют скидку на отдельные виды товаров, но ведь в действительности сам кредит не будет беспроцентным.
Какой человек не мечтал занять денег так, чтобы ничего не платить за их использование? Поняв суть кредитования, многие заемщики перестали верить в подобную возможность, но остались и такие, кто по-прежнему надеется на чудо. Именно на таких людей и рассчитаны предлагаемые некоторыми банками программы так называемых беспроцентных кредитов. Нужно отметить, что финансовые организации умеют так представить эти займы, что даже не всякий знающий человек сразу найдет подвох.
Где «клюет»?
Так как беспроцентный кредит является в основном маркетинговым ходом, то для придания ему большей привлекательности банки предлагают его непосредственно в торговых точках, где стрессоустойчивость людей сильно снижается благодаря близкому нахождению товара. Именно в таких условиях граждане больше склонны к спонтанным, а порой и вовсе нелогичным решениям.Надо сказать, что сейчас почти все серьезные финансовые организации исключили из своих перечней кредитных предложений беспроцентные займы. Подобной технологией продолжают пользоваться только небольшие банки, которые не занимают серьезных позиций на рынке. Для них это способ быстро заполучить себе новых заемщиков, переманив их от конкурентов псевдовыгодными условиями.
Беспроцентный кредит – где «прячется» выгода банка?
Нередко в предложениях о беспроцентных займах даже не встретишь слова «банк», но, разумеется, в большинстве случаев именно эти финансовые организации и стоят за подобной рекламой. При этом в кредитном договоре о таком вот «бесплатном» займе сплошь и рядом встречаются места, напечатанные мелким шрифтом. Именно в них и следует искать правду о кредите без процентов.Нередко, когда в графе о процентной ставке стоит цифра 0, положительные значения процентов появляются в других местах соглашения о займе. Только там они называются по-другому – . Вариантов ее взимания у банка может быть несколько. Так, она может уплачиваться заемщиком сразу при оформлении займа (порой в таком виде она еще может именоваться страховкой), либо впоследствии - вместе с каждым ежемесячным платежом. Некоторые банки даже могут брать комиссию за рассмотрение заявки соискателя.
Иногда банки могут применять комбинированную схему заработка. При ней они взимают определенную комиссию сразу по выдаче кредита. Сам же заем на короткое время (не больше полугода) должник станет платить действительно без процентов. На самом деле эти проценты уже были им уплачены вначале. Помните про комиссию? Если же заемщик не возвращает долг за это время, в дальнейшем он станет погашать его уже с процентами, но при этом их величина окажется очень большой (порой до 70% годовых).
Порой, ради получения выгоды, в рамках беспроцентного кредитования банки идут на сотрудничество со страховыми агентствами. При этом заемщика обязывают покупать полис у этой же компании. Прибыль банка будет закладываться в стоимость полиса, который при обычных условиях может стоить в несколько раз дешевле. После подписания страхового договора, агентство начнет отчислять банку комиссионное вознаграждение с каждой оплаченной заемщиком страховки.
Не только банки
Не одним банкам пришла в голову идея о беспроцентном кредитовании. Эту же технологию стали использовать и сами торговые точки, обещая своим покупателям рассрочки на определенные товары. Впрочем, и здесь не все честно. Как правило, технология заработка магазина на этих «акциях» довольно проста.За несколько недель до ее начала магазин подымает цены на товары, которые предполагается продавать в рассрочку. Подобные действия продавца, как правило, остаются «за кадром» для потребителей – тем положено видеть только саму акцию. Впоследствии долг покупателя может переуступаться магазином банку. При этом кредитному учреждению делается «скидка» как раз на те 15-20%, на которые и подорожал ранее товар.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Становление и развитие кредитной системы в Казахстане. Специализированные кредитно-финансовые институты, их деятельность. Структура кредитной системы. Товарная и смешанная (товарно-денежная) формы кредита. Неэмиссионные и почтово-сберегательные банки.
презентация , добавлен 24.11.2013
Приоритетные направления формирования финансовой системы. Причины возникновения и последствия современного финансово-экономического кризиса, пути выхода из него. Особенности государственного регулирования денежно-кредитной сферы в условиях кризиса.
курсовая работа , добавлен 09.12.2010
Сущность и история развития ипотечного кредитования. Причины возникновения и существования ипотечного кредитования. Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации в период кризиса. Основные требования банков при выдаче ипотечных кредитов.
курсовая работа , добавлен 05.08.2015
Кредит как процесс купли-продажи денег, его основные виды. Срочность, возвратность, платность, обеспеченность как основные принципы кредитования. Устройство и функции кредитной системы общества, роль в развитии и устойчивости рыночной экономике.
презентация , добавлен 27.01.2016
Сущность, принципы и виды ипотечного кредитования. Нормативно-правовая база, особенности и проблемы ипотечного кредитования в современной России. Корреляционный анализ зависимости объемов ипотечных кредитов от факторов макроэкономического развития.
дипломная работа , добавлен 03.05.2018
Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Исследование инструментов ипотечного кредитования, схем расчетов платежей по кредитам. Выявление основных проблем, сдерживающих развитие системы ипотечного кредитования на современном этапе.
курсовая работа , добавлен 17.12.2013
Теоретические аспекты кредитования корпоративных клиентов, понятие и виды кредитов. Проведение анализа кредитования реального сектора российской экономики на примере Иркутской области. Пути совершенствования кредитования корпоративных клиентов в РФ.
дипломная работа , добавлен 30.06.2010
Суть, значение, преимущества и недостатки ипотечного кредитования, как системы долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Субъекты и объекты ипотеки: заемщик, кредитор, инвесторы. Статистические данные ипотечного кредитования в России.
курсовая работа , добавлен 22.03.2015
Муниципальное бюджетное образовательное учреждение «Школа № 42
с углубленным изучением отдельных предметов»
городского округа Самара
Предмет: Психология, Информатика
П Р О Е К Т
на тему: Интернет-зависимость…
Миф или реальность?
Выполнил:
ученик 8 «Н» класса
Бризинов Михаил
Руководитель проекта:
Учитель технологии
Павкина Г.Г.
С О Д Е Р Ж А Н И Е
Введение. Описание проблемной ситуации 3
План работы. Цели, задачи проектирования 3
Исследование по проблеме 4-5
Влияние интернет-зависимости на здоровье подростков 6-8
Результаты социологического опроса 8-11
Обобщение информации по результатам исследований. 11-14
Оценка проекта 14
Заключение 14
Информационные источники 15
Приложения 16
Описание проблемной ситуации.
Безопасен ли компьютер для здоровья людей? Очень сложно сегодня представить свою жизнь без компьютера. Компьютеры применяются везде, где только возможно. Так ли безопасен компьютер для здоровья человека? Необходимо выяснить с помощью различных методик ситуацию с компьютерной зависимостью в нашей школе среди учащихся и учителей, и определить насколько сложна ситуация в этом вопросе.
План работы.
Гипотеза:
Если проводить много времени в Интернете, то можно утратить способность контролировать свое время в сети, предпочитая виртуальную жизнь реальной.
Задачи:
Выяснить при помощи маркетингового исследования ситуацию с компьютерной зависимостью в нашей школе.
Составить анкету для изучения ситуации с компьютерной зависимостью.
Провести опрос на большом количестве подростков и взрослых.
Проанализировать результаты опроса и сделать выводы.
Изучить признаки, по которым определяется компьютерная зависимость у человека.
Найти информацию по изучению ситуации с компьютерной зависимостью.
Сопоставить результаты анкетирования и имеющуюся информацию и сделать выводы по результатам исследования.
Создать презентацию в Power Point представления работы.
Создать буклет в Publisher 2013 для раздачи участникам Дня проектов.
Исследование по проблеме
Наше поколение сейчас волнует много вопросов. Что заставляет молодежь уходить от активного образа жизни и часами просиживать в сети Интернет? Почему интернет-зависимость проявляется в своеобразном уходе от реальности? В своей работе я пытался определить наличие проблемы интернет-зависимости среди учеников нашей школы, основываясь на анкетированном опросе и социологических исследованиях.
Об интернет-зависимости впервые заговорили на Западе еще в середине девяностых годов прошлого века. Под интернет-зависимостью понимают непреодолимую тягу к нахождению во всемирной сети Интернет, характеризующуюся навязчивыми желаниями подключиться, и затем не выходить из нее.
Первыми признаками интернет-зависимости являются многочасовые ”общения” в чатах, ICQ, форумах, ”Одноклассниках” и ”Контактах”, азартные онлайн-игры и бесконечное ”изучение” всевозможных ”познавательных” интернет-сайтов.
По оценкам специалистов, интернет-зависимостью страдают приблизительно 5-10% пользователей глобальной сети. Учитывая, что возраст подавляющего большинства пользователей составляет 10 - 35 лет, проблема интернет-зависимости становится в один ряд с другими социальными проблемами молодежи.
Я выбрал эту тему, потому что эта проблема сейчас актуальна среди подростков. Любые виды зависимости у детей появляются очень быстро, в том числе — зависимость от телевидения, Интернета и компьютерных игр.
Все мы в своей жизни от чего-то или от кого-то зависим. Поскольку живем в обществе себе подобных и ежедневно поддерживаем свою жизнедеятельность всякими «внешними» продуктами, эмоциями, смыслами. Чем же нормальное обеспечение себя всякими нужными и полезными вещами — такими, как отношения с людьми, еда, питье, Интернет, — отличается от патологии зависимости?
Интернет в США и Западной Европе развит гораздо больше, чем в России, опыт этих стран может быть показателен. В настоящее время интенсивно обсуждается и исследуется феномен "зависимости от Интернета", или Интернет-аддикции.
Слово «зависимость» означает — навязчивую потребность, ощущаемую человеком и подвигающую его к определенной деятельности; нехимическая зависимость — аддикция, где объектом зависимости становится поведенческий стиль, или психологическая зависимость.
Интернет-зависимость — психическое расстройство: навязчивое желание подключиться к Интернету и болезненная неспособность вовремя отключиться от него.
Игровая зависимость — предполагаемая форма психологической зависимости, проявляющаяся в навязчивом увлечении компьютерными играми или азартными играми.
Поведенчески Интернет-зависимость проявляется в том, что люди настолько предпочитают жизнь в Интернете, что фактически начинают отказываться от своей "реальной" жизни, проводя до 18 часов в день в виртуальной реальности. Другое определение Интернет-зависимости - это "навязчивое желание войти в Интернет, находясь off-line, и неспособность выйти из Интернет, будучи on-line".
Обсуждение данного феномена началось не так давно: в 1994 г. К. Янг разработала и поместила на web-сайт специальный опросник и вскоре получила почти 500 ответов, авторы 400 из которых были признаны, согласно выбранному критерию, Интернет-зависимыми людьми. В 1997-1999 гг. были созданы исследовательские и консультативно-психотерапевтические web-службы по проблематике IAD. В 1998-1999 гг. опубликованы первые монографии по данной проблеме (К. Янг, Д. Гринфилд, К. Сурратт).
Влияние интернет-зависимости на здоровье подростков
При работе на компьютере человек длительное время находиться без движения. Но если в обычном трудовом процессе работник отвлекается от монитора, встает, двигается, то ребенок играющий на компьютере, проводит несколько часов, а то и весь день без движения. Такой режим использования компьютера наносит непоправимый вред здоровью человека, а здоровью ребенка тем более.
Позвоночник и кости взрослого человека уже выработали определенное нормальное состояние - осанку, тогда как организм ребенка еще достаточно гибок и только начинает вырабатывать осанку. Отсутствие движения приводит к атрофированию мышц спины, брюшной полости, грудной клетки и шеи, что влечет за собой нарушение осанки, искривление грудной клетки, горбатость, а также различные заболевания позвоночника (грыжы, смещение дисков). Помимо этого, отсутствие движения при работе на компьютере влечет за собой - плохое кровообращение и ожирение сердца. Как результат - инсульты, инфаркты и одышка.
Также компьютер пагубно влияет не только на здоровье опорно-двигательной и сердечно-сосудистой систем, но и на зрительную систему человека, а тем более ребенка.
Компьютерные игры могут причинить и физический и психологический вред. Физический — нарушение сна и питания, ухудшение зрения. Психологический — отрыв от реальной жизни. Когда время, проведенное в отрыве от реальной жизни, переваливает за 10% от всего времени — это опасно.
Молодой растущий организм особенно сильно подвержен негативному воздействию зрительных, а также нервно-эмоциональных нагрузок. Именно поэтому длительное сиденье за компьютером ведет не только к чрезмерному переутомлению детского организма, но в будущем может спровоцировать серьезные заболевания. Если вечером ребенок излишне возбужден, раздражителен и даже агрессивен, если он плохо засыпает и часто просыпается ночью, - это верный признак того, что его общение с компьютером необходимо строго ограничить.
Вообще, специалисты до сих пор однозначно не определились, сколько времени ребенок может проводить за компьютером. Обычно врачи рекомендуют ограничиться 1 часом в день.
Когда дети или взрослые заняты работой, связанной с напряжением зрения, их глаза утомляются. У детей особенно часто устают глаза, поскольку их глаза и мышцы, которые ими управляют, еще не окрепли. Чтение сверх меры, неограниченное по времени просиживание перед телевизором или компьютером требуют от молодых глаз серьезного напряжения. Наиболее часто утомляемость зрения приводит к тому, что дети становятся вялыми и раздражительными.
Компьютер столь же безопасен, как и любой другой бытовой прибор. Но, как и в случае с другими бытовыми приборами, существуют потенциальные угрозы для здоровья, связанные с его применением. (Кстати, многие из этих угроз связаны не только с компьютерами, но и с видеоиграми). Рассматривая влияние компьютеров на здоровье, отметим несколько факторов риска.
Сюда относятся:
проблемы провокации эпилептических приступов;
проблемы, связанные с электромагнитным излучением;
проблемы зрения;
проблемы, связанные с мышцами и суставами.
В каждом из этих случаев степень риска прямо пропорциональна времени, проводимому за компьютером и вблизи него.
В детском возрасте игровая зависимость обычно развивается в отношении компьютерных игр. При этом такая полезная и необходимая вещь, как компьютер, таит в себе еще одну опасность — зависимость от него самого.
Специалисты в области интернет-зависимости особо выделяют увлечение общением on-line с друзьями по сети. Это опасно, поскольку может повлечь за собой желание заменить реальную жизнь, семью, друзей виртуальной жизнью, удовлетворяющей практически любым критериям.
Психические признаки: появление чувства радости, эйфории при контакте с компьютером или даже при ожидании, «предвкушении» контакта; отсутствие контроля за временем взаимодействия с компьютером; желание увеличить время взаимодействия с компьютером («дозу»); появление чувства раздражения, либо угнетения, пустоты, депрессии при отсутствии контакта с компьютером; использование компьютера для снятия внутреннего напряжения, тревоги, депрессии; эмоциональная неустойчивость; навязчивое стремление постоянно проверять электронную почту, снижение самооценки и т. д.
Результаты социологического опроса.
Среди учащихся 5-11 классов был проведен опрос с целью определения зависимости учеников нашей школы от интернета по вопросам, представленным в Приложении №1: На основании проведенных исследований проведем анализ результатов анкетирования и полученные данные представим в виде диаграмм. В опросе участвовало 100 учащихся и учителей, 65 - женского и 35 - мужского пола. Большинство опрашиваемых были возрасте от 12 до 15 лет, что составило 65%, 24% - от 16 до 20 лет, и всего 9 учителей участвовали в социологическом опросе.
На вопрос: Сколько времени в день Вы тратите на посещение сайтов Интернета - получились следующие данные:
Вопрос о посещении сайтов выглядит на диаграмме таким образом:
Цели нахождения на сайтах у всех разные:
На вопрос о длительности отсутствия в сети, опрашиваемые ответили так:
О
том, что интернет-зависимость существует, знает 97% реципиентов и только 3% не знают об этом факторе. А о своей зависимости от интернета ответили так:
Обобщение информации по результатам исследований.
В ходе обобщения информации о социологическом опросе мною были сделаны следующие выводы:
В целом интернетом пользуются все, большее количество до 4 часов в день.
Более 50% опрашиваемых используют интернет для общения в соцсетях.
Исходя из последних представленных диаграмм, мы можем сделать вывод о том, что большинство не считают себя зависимыми, хотя не могут не заходить на сайт или в интернет каждый день.
Исходя из вышеизложенного, можно констатировать факт того, что любому человеку сложно адекватно оценить свое поведение и поэтому многие, имея некую, даже не очень высокую интернет-зависимость, не могут признать этот факт. Поэтому я смело могу сказать, что моя гипотеза в ходе опроса подтвердилась и скорее всего если проводить много времени в Интернете, то можно утратить способность контролировать свое время в сети, предпочитая виртуальную жизнь реальной.
Далее я провел анализ информации о проводимых исследованиях по различным методикам. По этим данным большая часть Интернет-зависимых "сидит" в Сети ради общения. Интернет-зависимость становится возможной благодаря отличиям реального общения от виртуального. Главенствующим фактором, благодаря которому явление получило широкое распространение, является анонимность личности в Сети.
Самым пагубным является то, что уходя от обычных межличностных отношений, человек замыкается в себе и может воспринимать окружающий мир как угрозу собственной безопасности. Поэтому нужно знать признаки интернет зависимости, чтобы понять, есть ли опасность стать таким.
Кимберли Янг приводит 4 симптома Интернет-зависимости:
1. Навязчивое желание проверить e-mail.
2. Постоянное ожидание следующего выхода в Интернет.
3. Жалобы окружающих на то, что человек проводит слишком много времени в Интернет.
4. Жалобы окружающих на то, что человек тратит слишком много денег на Интернет.
Исследователи отмечают, что большая часть Интернет-зависимых (91%) пользуется сервисами Интернет, связанными с общением. Другую часть зависимых привлекают информационные сервисы сети.
Интернет-зависимость может возникать как зависимость от самых различных форм использования Интернета, по своим проявлениям она схожа с уже известными формами аддиктивного поведения (например, в результате употребления алкоголя или наркотиков). По данным различных исследований, Интернет-зависимыми сегодня являются около 10% пользователей. Но вот вопрос: чем отличается общение вживую от общения по Интернету? Нет ничего плохого в том, что человек знакомится в Сети, подбирая новых друзей по общим интересам. Точно так же нельзя назвать зависимым человека, сидящего за монитором с приятелем или девушкой, с которыми приятно проводит время и вне компьютера. Даже не каждый геймер, вопреки распространенному мнению, зависим. Если подросток режется в игрушки с друзьями, а потом идет играть с ними же в баскетбол - это вполне здоровый человек. Так что в основе интернет-зависимости почти всегда лежит одиночество, отсутствие других вариантов времяпрепровождения.
Отмечается, что если для формирования традиционных видов зависимости требуются годы, то для Интернет-зависимости этот срок резко сокращается: по данным К. Янг, 25% зависимых приобрели, зависимость в течение полугода после начала работы в Интернете, 58% - в течение второго полугодия, а 17% - вскоре по прошествии года. Зависимость, как правило, замечают родные и близкие аддикта по изменениям в его поведении, распорядке дня.
Согласно результатам исследований психологов, чаще всего интернет-зависимые проводят время в чатах, форумах и дневниках (37%), режутся в он-лайн игры (28%), участвуют в телеконференциях (15%), проверяют почту (13%). И совсем небольшой процент людей пользуется Сетью по прямому назначению - для выуживания необходимых справок и новостей.
Другая симптоматика интернет-зависимости:
Симптомы отмены, такие как депрессия и капризность;
Использование, которое влияет на работу и учебу;
Ложь об использовании Интернета;
Использование Интернета для ухода от проблем;
Пренебрежение сном, чтобы оставаться в сети.
IAD (Internet addiction disorder)
Азартные игры
Общий серфинг
Обследования взрослых выявили:
13,7% затруднились в автономном режиме в течение нескольких дней;
12,3% считают необходимым сократить использование Интернета;
8,7% пытались скрыть свое использование Интернета от семьи, друзей и работодателей;
5,9% считают, что их отношения пострадали из-за их использования в Интернете.
Я сомневался в том, что интернет-зависимость вообще существует, и зависимые люди могут быть рядом с нами, но подтверждением этого факта является то, что мой одноклассник уже в течение нескольких лет является таковым. Все симптомы интернет-зависимости, которые перечислены выше относятся к его поведенческому типу. Теперь, после изучения этой проблемы я понят всю тяжесть этой болезненной зависимости и постараюсь сам не попасть в сети интернет-зависимости.
Оценка проекта.
Работая над проектом, я почерпнул очень много нового, что было для меня откровением. Я общался с учащимися школы при проведении опроса и понял, что ребята с желанием отвечали на вопросы анкеты, думаю, что все отвечали честно. Мне понравилось проводить опрос. А ведь действительно, кто из нас задумывается о своем будущем каждый час или минуту? Чаще это за нас делают наши близкие и родные. Факт существования интернет-зависимости оспаривать никто не станет, главное не попасть под сильное влияние интернета и современных гаджетов.
Гипотеза, выдвинутая в начале работы, подтвердилась, согласно словам: «Под влиянием техники наше общество и мировосприятие теряют человечность» (Burszta W. J.). Многие могут действительно утратить способность контролировать свое время в сети, предпочитая виртуальную жизнь реальной.
Выводы.
В ходе работы над проектом я научился проводить анкетный опрос и обрабатывать информацию по проводимому опросу; собирать и систематизировать информацию из интернета, проводить анализ собранной информации и делать выводы. Для оформления текстовой части проекта мне помогли знания Microsoft Word, а для построения диаграмм - Microsoft Excel, полученные на уроках информатики. Я освоил самостоятельно приложение Microsoft Publisher, в котором выполнил буклет по выбранной мною теме проектирования. Для защиты проекта мною была подготовлена мультимедийная презентация в Power Point.
Информационные источники.
Давиденко Н.В. Программа психологической коррекции Интернет-зависимого поведения с использованием методов когнитивной психоотерапии / Н.В. Давиденко, М.М. Акопова. // Актуальные проблемы психол. знания. - 2010. - № 3,с. 62-66.
Лоскутова В.А. Интернет-зависимость как форма нехимических аддиктивных расстройств / Лоскутова В.А. , Новосибирск, 2004.
Психология зависимости: хрестоматия / сост. К.В. Сельченок. - Минск: Харвест, 2007. - 592 с.
Приложение №1
Ваш пол: Женский Мужской
Ваш возраст: 12-15 лет 16-20 лет старше 21 года
Сколько времени в день Вы тратите на посещения сайтов интернета?
2. От 2 ч. До 4 ч.
3. Более 4 ч.
Какой сайт Вы посещаете чаще всего?
1. Одноклассники
2. Вконтакте
4. Онлайн игры
С какой целью Вы находитесь на сайте?
1. Общения
2. Знакомства
4. Поиска информации
Как долго Вы можете не заходить на сайт?
1. Не более 1 дня
2. От 2 дней до 7 дней
3. Более 7 дней
Считаете ли Вы себя зависимым от сайта?
3. Затрудняюсь ответить
Слышали ли вы что-либо о компьютерной зависимости?
Считаете ли вы себя зависимым от интернета?
МОУ СОШ №89
Секция: Математика
Исследовательская работа
Тема: Кредит в нашей жизни
Подготовила:
Исламова Вероника Айдаровна
10А класс
Научный руководитель:
Вахрушева Елена Вячеславовна
учитель математики
Ижевск 2009
Введение.........................................................................................................................................3
Банковская статистика..................................................................................................................4
Статистика...............................................................................................................................4
Банковская статистика............................................................................................................4
Кредит.......................................................................................................................................5
Формулы подсчета выплаты кредитов..................................................................................6
Оптимальное поведение участников рынка потребительских кредитов.................................7
Накопление денежных средств на товар.................................................................................7
Расчет по кредиту......................................................................................................................8
Сбербанк..................................................................................................................................8
Банк Русский Стандарт..........................................................................................................9
Заключение...................................................................................................................................11
Список литературы......................................................................................................................12
Введение
В нашей жизни мы часто покупаем какой-то товар. Но в большинстве случаев на момент, когда нам хочется приобрести какой-то товар, у нас нет такой суммы. Поэтому мы берем кредит в банках.
В данной работе представлено, как лучше приобрести товар. Конечно, есть несколько вариантов приобретения вещи. Это накопить деньги или взять кредит в магазине или банке.
Как известно подсчет кредита в банке является направлением банковской статистики. Поэтому нужно и понять банковскую статистику.
И так, в работе поставлено две задачи. Первая, это понять что же такое банковская статистика и кредиты, а вторая, это посчитать, как выгодней пробрести товар, на примере телевизора по цене 30 000 рублей.
Банковская статистика.
«Независимо от того, в какой отрасли
знания получены числовые данные, они
обладают определенными свойствами, для
выявления которых может потребоваться
особого рода научный метод обработки.
Последний известен как статистический
метод или, короче, статистика»
Дж. Юл. М. Кендалл
«Теория статистики»
Статистика
Слово «
Статистика»
происходит от латинского status
(состояние, положение вещей) и используется в нескольких значениях:
1. Статистика - это научное направление
(комплекс наук), объединяющее принципы и методы работы с числовыми данными, характеризующими массовые явления. Оно включает в себя математическую статистику, общую теорию статистики и целый ряд отраслевых статистик (статистика промышленности, статистика финансов, статистика народонаселения и др.).
2. Статистика - это отрасль практической деятельности , направленной на сбор, обработку, анализ статистических данных (например, есть органы государственной статистики).
3. Статистика - это совокупность статистических данных, характеризующих какое-нибудь явление или процесс (статистика рождаемости и смертности в России, статистика успеваемости учащихся и т. д.).
4. Статистика - это любая функция от результатов наблюдений
(например, среднее арифметическое есть статистика, выборочная дисперсия также есть статистика).
Основной задачей статистики
является выявление и исследование общих закономерностей, присущих совокупностям, состоящим из очень большого числа элементов. Эти закономерности обычно проявляются не как точный закон, а только как общая тенденция, с колебаниями и отклонениями от нее в свойствах отдельных элементов.
Банковская статистика
Банковская статистика
- отрасль финансовой статистики, задачами которой являются получение информации для характеристики выполняемых банковской системой функций, разработка аналитических материалов для потребностей управления денежно-кредитной системой страны, прежде всего кредитного и кассового планирования и контроля за использованием планов.
Цель
банковской статистики:
1. макроцель: обеспечить
Характеристику деятельности банковской системы;
Оценку её результатов;
Прогнозирование результатов деятельности банка.
Выявить факторы, определяющие результаты и оценку влияния банковской деятельности
на развитие рыночных отношений и её вклад в конечные экономические результаты.
2. микроцель:
Выявление факторов доходности, поддержания ликвидности;
Определение оценки степени риска при предоставлении банковских услуг и их минимизации;
Соблюдение установленных Центробанком экономических нормативов.
Объекты
банковской статистики - совокупность банковской деятельности.
Банковская статистика изучает
:
1. аккумуляцию временно свободных денежных средств государственных, кооперативных объединений, предприятий, организаций, учреждений, общественных организаций, и населения;
2. кратко- и долгосрочное кредитование народного хозяйства и населения.
3. финансирование капвложений;
4. безналичные расчеты;
5. оборот наличных денег через кассы кредитных учреждений;
6. сберегательное дело;
7. кассовое исполнение бюджета.
Статистика
изучает банковскую систему и её деятельность в различных аспектах: по количеству, формам собственности и назначению банков, видам кредитно-расчетного обслуживания, ассортименту оказываемых услуг.
Субъектом
статистического анализа являются как сами банки, так и другие кредитные учреждения, реальные и потенциальные клиенты и корреспонденты, физические и юридические лица.
Задачи банковской статистики определяются содержанием и спецификой её предмета. Они ограничиваются статистическим изучением совокупности объективно обусловленных экономических отношений внутри банковской системы, а также отношений элементов банковской системы с финансовой системой в целом и её элементами.
Кредит
Кредит
– это предоставление товаров или денег в долг (в рассрочку) с уплатой процентов. Кредит является неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений.
При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Кредитные отношения реализуются через кредитную систему. Кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Ведущим звеном кредитной системы являются банки.
В народном хозяйстве для управления процессами кредитования, выявления тенденций и закономерностей необходима статистическая информация о кредитных вложениях и кредитных ресурсах, ее составе по видам ссудозаемщиков, в разрезе отраслей и форм собственности, о размерах и составе просроченных ссуд, об эффективности ссуд, оборачиваемости кредитов.
Сбором, обработкой и анализом информации об экономических и социальных процессах в кредитовании занимается банковская статистика
.
Чтобы же подсчитать, сколько будет полная сумма выплаты банку за кредит и по сколько нужно платить, используются формулы банковской статистике, основанные на формулах статистики.
Формулы подсчета выплаты кредитов
Кредиты в банках выплачиваются по аннуитетной формуле.
Аннуитетный платеж = (Р*I/12)/(1-1/(1+I/12) t)
Р – сумма кредита
I – процентная ставка по кредиту в виде коэффициента, т. е. деленная на 100
t – количество платежных периодов (месяцев).
Общий размер выплат по кредиту, по окончании его срока, составит:
S = аннуитетный платеж*t
Оптимальное поведение участников рынка потребительских кредитов
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. В кредит, как правило, производиться покупка товара длительного пользования, автомашин, бытовой техники, а также недвижимости. В большинстве случаев кредит берет не по рациональным, а по психологическим причинам (желание скорее приобрести предмет).
Рассмотрим две стратегии: продолжать накапливать, ежемесячно выделяя сумму денег или взять кредит в одном из банков, на примере двух банков.
Наша задача состоит в том, что бы сравнить это две стратегии.
Введем пару значений, которые нужно выполнять:
Р = 30 000 рублей – стоимость товара
Р 1 – платеж за месяц от стоимости
a – процент за месяц
А – платеж за месяц с процентами
S - сумма вклада (депозита) с процентами
Pd – остаток долга выплаты
I – годовая процентная ставка
t – количество месяцев кредита
U = 13% – значение инфляции за год.
Накопление денежных средств на товар
Рассчитаем, какую сумму нужно откладывать в месяц на товар, что бы его можно было купить через год:
Но не нужно забывать об инфляции. Учитывая инфляцию нужно откладывать сумму денег в месяц по формуле:
Рассчитаем сколько же нам нужно откладывать денег, чтобы через год купить себе телевизор за 30 000 рублей:
2 825 рублей.
Получается надо накопить:
S = А*t
S = 2 825*12 = 33 900 рублей.
Составим таблицу:
| Стоимость товара сейчас | 30 000,00р. | - P |
||
| Годовая инфляция | 13% | - U |
||
| Срок (месяц) | 12 | - t |
||
| Стоимость товара через год | 33 900,00р. | |||
| Pd | A | |||
| Месяц | Изменение остаток долга, рубли | платеж по основному долгу, рубли | ||
| 1 | 33 900,00 | 2 825,00 | ||
| 2 | 31 075,00 | 2 825,00 | ||
| 3 | 28 250,00 | 2 825,00 | ||
| 4 | 25 425,00 | 2 825,00 | ||
| 5 | 22 600,00 | 2 825,00 | ||
| 6 | 19 775,00 | 2 825,00 | ||
| 7 | 16 950,00 | 2 825,00 | ||
| 8 | 14 125,00 | 2 825,00 | ||
| 9 | 11 300,00 | 2 825,00 | ||
| 10 | 8 475,00 | 2 825,00 | ||
| 11 | 5 650,00 | 2 825,00 | ||
| 12 | 2 825,00 | 2 825,00 | ||
| Итого по истечении срока накапливания | по основному долгу | |||
| 33 900,00р. | ||||
Но не забываем о том, что когда берешь товар в магазине за наличку, то тебе делают определенную скидку. Я решила посчитать по магазину «Техносити». Там скидка равна 11% от стоимости товара. Получаем:
S 1 = 33 900 – 33 900*11/100 = 30 171 рубль.
Посчитаем, сколько процентов мы будем переплачивать за товар по формуле:
р = (
- 1)*100 = 0,57%
Значит мы будем доплачивать за товар всего 0,57%, получается даже меньше одного процента.
Расчет по кредиту
Есть второй вариант, что бы не ждать целый год можно взять кредит в одном из банков. Приведем пример по «Сбербанку» и по банку «Банк Русский Стандарт».
Сбербанк
В Сбербанке годовая процентная ставка равна 17%, то есть I = 17%
Составим таблицу по выплате:
| Кредит | 30 000,00р. | - P |
||
| Проценты годовых | 17% | - I |
||
| Срок кредитования (месяц) | 12 | - t |
||
| Аннуитетный платеж | 2 736,14р. | - An |
||
| Выплата по кредиту | 32 833,71р. | - S |
||
| Pd | P 1 | a | A |
|
| Месяц | Изменение остаток долга, рубли | платеж по основному долгу, рубли | платеж по процентам, рубли | к оплате, рубли |
| 1 | 32 833,71 | 2 500,00 | 465,14 | 2 965,14 |
| 2 | 30 333,71 | 2 500,00 | 429,73 | 2 929,73 |
| 3 | 27 833,71 | 2 500,00 | 394,31 | 2 894,31 |
| 4 | 25 333,71 | 2 500,00 | 358,89 | 2 858,89 |
| 5 | 22 833,71 | 2 500,00 | 323,48 | 2 823,48 |
| 6 | 20 333,71 | 2 500,00 | 288,06 | 2 788,06 |
| 7 | 17 833,71 | 2 500,00 | 252,64 | 2 752,64 |
| 8 | 15 333,71 | 2 500,00 | 217,23 | 2 717,23 |
| 9 | 12 833,71 | 2 500,00 | 181,81 | 2 681,81 |
| 10 | 10 333,71 | 2 500,00 | 146,39 | 2 646,39 |
| 11 | 7 833,71 | 2 500,00 | 110,98 | 2 610,98 |
| 12 | 5 333,71 | 2 500,00 | 75,56 | 2 575,56 |
| Итого по истечении срока кредитования | по основному долгу | по процентам | всего |
|
| 30 000,00р. | 3 244,23 | 33 244,23р. |
||
| | 10,81% |
|||
А теперь рассчитаем, сколько мы переплачиваем за товар:
р = (
- 1)*100 
10.81%
Сравним с результатом от накопления и делаем вывод, что лучше копить деньги.
Банк Русский Стандарт
I = 23,4%
В банке имеется страховой тариф, по которому выплачивается банком единовременная страховая премия.
страховой тариф – 0,03%
единовременная страховая премия = 0,03*30000=90 рублей
Составим таблицу:
| Сколько нужно | 30 000,00р. | - P |
|||
| Проценты годовых | 23,4% | - I |
|||
| Срок кридитования (месяц) | 12 | - t |
|||
| Аннуитетный платеж | 2 828,08р. | - An |
|||
| Выплата по кредиту | 33 937,01р. | - S |
|||
| Pd | P 1 | a | A | ||
| Месяц | Изменение остаток долга, рубли | платеж по основному долгу, рубли | платеж по процентам, рубли | к оплате, рубли | |
| 1 | 33 937,01 | 2 500,00 | 661,77 | 3 161,77 | |
| 2 | 31 437,01 | 2 500,00 | 613,02 | 3 113,02 | |
| 3 | 28 937,01 | 2 500,00 | 564,27 | 3 064,27 | |
| 4 | 26 437,01 | 2 500,00 | 515,52 | 3 015,52 | |
| 5 | 23 937,01 | 2 500,00 | 466,77 | 2 966,77 | |
| 6 | 21 437,01 | 2 500,00 | 418,02 | 2 918,02 | |
| 7 | 18 937,01 | 2 500,00 | 369,27 | 2 869,27 | |
| 8 | 16 437,01 | 2 500,00 | 320,52 | 2 820,52 | |
| 9 | 13 937,01 | 2 500,00 | 271,77 | 2 771,77 | |
| 10 | 11 437,01 | 2 500,00 | 223,02 | 2 723,02 | |
| 11 | 8 937,01 | 2 500,00 | 174,27 | 2 674,27 | |
| 12 | 6 437,01 | 2 500,00 | 125,52 | 2 625,52 | |
| Итого по истечении срока кредитования | по основному долгу | по процентам | всего | ||
| 30 000,00р. | 4 723,76 | 34 723,76р. | |||
| Выплата по процентам за кредит | 15,75% | ||||
Рассчитаем сколько мы переплачиваем за товар:
р = (
- 1)*100 15,75%
Но если вы выплатите кредит во время, то последняя оплата будет меньше, чем должны на единовременную страховую премию. То есть вы будете выплачивать на 90 рублей меньше, значит всего 34 633,76 рублей.
Сравним с результатом от накопления и с первым банком, то что лучше накопить или взять кредит через «Сбербанк».
Заключение
В данной работе показан пример приобретения товара. По моим расчетам получилось, что выгоднее копить деньги. Но если же вещь нужно очень срочно, то я предлагаю взять кредит в банке «Сбербанк», но в данной работе не учитывался доход семьи и срок кредита взят небольшой.
В данной работе подсчет кредита ввелся через аннуитетную формулу, но бывает, что люди просят, чтобы в месяц они платили одинаковую сумму, а это высчитывается по рекуррентной формуле.
Хотя тут представлено всего два банка, но если даже их сравнить с другими, то эти являются наиболее выгодными банками.
Надеюсь, что моя работа поможет и другим людям, которые не могут решить, что для них выгоднее и не знают, как посчитать, сколько они должны банку, если берут в нем кредит.
Список литературы
В.Н.Студенецкая «Решение задач по статистике, комбинаторике и теории вероятностей», Волгоград: Учитель, 2005.
Ю.С.Ершов «Финансовая математика в вопросах и ответах», Новосибирск: Сибирское соглашение, 1999.
В. Абчук «Занимательная экономика и бизнес», С-П: Тригон,1998.
«Статистика финансов», под ред. Салина,2000г.
«Социально- экономическая статистика», под ред. Назарова, 2000г.
Гусев Н.Ю. «Статистика: основы методологии», 1996г.
«Практикум по статистике» под ред. Симчеры, 1999г.
«Денежно – кредитная политика»/Деньги и кредит, №12, стр.10-11, 1999г.
Сайты: http://cde.osu.ru/demoversion/course83/razdel1.html#theme1_1